Організація розрахунків у системі масових електронних платежів

Реферат

Після цього банк укладає договір з Розрахунковим банком про проведення взаєморозрахунків у НСМЕП і з Головним та/або Регіональним процесинговими центрами про обслуговування розрахунків платіжними картками в НСМЕП. Датою вступу банку до НСМЕП є дата підписання ним Договору з Платіжною організацією.

Після включення до НСМЕП банк самостійно проводить емісію платіжних карток і розширює мережу еквайрингу (у разі потреби збільшує кількість терміналів і банкоматів). Усі картки, шо використовуються в НСМЕП, поділяються на дві групи — платіжні та службові.

Платіжні картки призначені для здійснення їх держателями таких операцій:

• платежів за товари та послуги;

• одержання готівки;

• проведення операцій завантаження;

• перерахування коштів з відповідного рахунка (карткового або рахунка завантаження) на визначений рахунок одержувача коштів;

• одержання інформації щодо стану рахунків (у тому числі виписок з рахунків).

Службові картки залежно від їх призначення поділяються на такі типи: модулі безпеки терміналів, трансфертні та картки доступу.

Картки доступу призначені для розмежування прав доступу окремих осіб до торговельних і банківських терміналів, а також функцій НСМЕП.

Трансфертні картки використовуються для передавання інформації з торговельного термінала в еквайр чи процесинговий центр та передавання службової інформації від них у торговельний термінал, якщо термінал не може забезпечити зв’язок іншим шляхом.

Модулі безпеки терміналів зберігають системні криптографічні ключі, проводять перевірку та авторизацію платіжних карток для операцій у режимі оффлайн, накопичують інформацію про платежі, що здійснені за допомогою електронного гаманця, забезпечують захист зв’язку з банком чи процесинговим центром в он-лайн режимах, авторизують службові картки.

На території України застосовуються платіжні картки, емітовані банками-членами внутрішніх платіжних систем (ВПС), та платіжні картки, емітовані банками, які є членами міжнародних платіжних систем.

Банки України можуть самостійно або разом із зацікавленими нефінансовими установами та підприємствами створювати внутрішні одноемітентні чи багатоемітентні платіжні системи, а також поширювати їх сферу діяльності на територію інших країн. Створення та експлуатація ВПС, розрахунки за операції з платіжними картками в яких виконуються небанківськими установами, не допускається.

Положення про ВПС, що визначає правила їх діяльності, має бути узгоджене платіжною організацією цієї системи з НБУ до початку емісії платіжних карток. Емісія платіжних карток ВПС розпочинається після узгодження зазначеного Положення з НБУ.

Вітчизняні банки згідно з чинним законодавством України можуть укладати угоди з організаціями міжнародних платіжних систем (МПС) VISA International та EURO PAY International про членство в них, а також з платіжними організаціями небанківських платіжних систем AMERICAN EXPRESS, DINERS CLUB, JCB та інших про участь у цих системах. Еквайринг на території України здійснюється лише банками-резидентами.

Банк, що став принциповим або асоційованим членом міжнародної чи внутрішньої платіжної системи і має намір здійснювати емісію платіжних карток та/або еквайринг за операціями з платіжними картками, або у разі емісії (еквайрингу) нових типів платіжних карток, зобов’язаний за 15 днів до початку емісії (еквайрингу) повідомити НБУ.

Принципові та асоційовані члени міжнародних і внутрішніх платіжних систем — емітенти платіжних карток можуть укладати угоди з банками-резидентами, які не є членами цих платіжних систем, про виконання останніми функцій з розповсюдження серед своїх клієнтів платіжних карток емітента, а також виконання через каси своїх установ та пунктів обміну валюти уповноважених банків операцій з видачі готівкових коштів за платіжними картками. Принципові та асоційовані члени міжнародних та внутрішніх платіжних систем, які виконують еквайринг, можуть укладати угоди з банками-резидентами, які не є членами цих платіжних систем, про виконання останніми обслуговування поточних рахунків своїх клієнтів-підприємств торгівлі (послуг) за розрахунковими документами еквайра.

Принципові члени та асоційовані члени МПС можуть укладати угоди з банками-нерезидентами про виконання останніми еквайрингу на території країни банку-нерезидента, якщо це дозволено правилами відповідної МПС та законодавством країни банку-нерезидента.

Спільно із зацікавленими нефінансовими установами (компаніями, об’єднаннями покупців, клубами, страховими товариствами тощо) банки-члени платіжних систем можуть емітувати картки, що є одночасно платіжними і містять ознаки дисконтних або клубних карток.

Платіжні картки не підлягають декларуванню при перетинанні та пересиланні через митний кордон України.

Емісія (еквайринг) банками-резидентами платіжних карток можуть здійснюватися тільки за умови одержання ліцензії НБУ на здійснення таких операцій.

Для проведення розрахунків за операціями з платіжними картками МПС, призначених для застосування за межами України, банк повинен мати відповідну ліцензію на здійснення операцій в іноземній валюті.

Платіжна картка видається клієнту (довіреній особі) на підставі та на умовах договору про відкриття картрахунка. Виняток становлять наперед оплачені платіжні картки, які можуть продаватись банками фізичним особам без оформлення договору в письмовій формі.

Клієнти-резиденти можуть відкривати картрахунки за межами України й отримувати платіжні картки, емітовані нерезидентами, з врахуванням обмежень законодавства України з валютного регулювання.

Укладення договорів про відкриття картрахунків здійснюється згідно з чинним законодавством, нормативно-правовими актами НБУ з врахуванням рекомендацій, визначених платіжною організацією.

У договорі мають бути визначені умови обслуговування картрахунка (за дебетовою чи кредитною схемами) та умови їх зміни згідно з умовами банку та платіжної системи, умови обслуговування в разі виникнення овердрафту, розмір згідно з тарифами банку та умови оплати за операції з картрахунком, порядок вирішення спорів та інше залежно від умов банку й правил платіжної системи. У договорі обов’язково має бути обумовлена згода клієнта на виконання банком дебетування картрахунку на суму операцій, виконаних клієнтом або його довіреною особою, за платіжними повідомленнями еквайрів.

Перед укладенням договору емітент або банк, який від імені емітента надає платіжні картки, зобов’язаний ознайомити клієнта з умовами одержання та застосування платіжної картки. Інформація, що надається в письмовій формі, повинна визначати:

1) термін дії платіжної картки;

2) види операцій, які може здійснювати клієнт (довірена особа клієнта);

3) тарифи банку з обслуговування операцій із застосуванням платіжної картки;

4) право клієнта на одержання виписок стану його рахунків та умови їх одержання (поштою, особисто тощо);

5) порядок подання та розгляду претензій у разі непогодження клієнта з виписками за операціями з картрахунка;

6) умови безпеки при користуванні платіжною карткою;

7) потребу обов’язкового термінового повідомлення про втрату (крадіжку) платіжної картки, номер телефону, адресу установи, в яку слід звернутися з цього приводу та з приводу інших непередбачених ситуацій;

8) відповідальність клієнта за втрату картки, яка може бути передбачена в договорі про відкриття картрахунка;

9) обставини, за яких банк може згідно з чинним законодавством повідомляти про стан карткового рахунка третім сторонам та інше.

Один із примірників договору між банком і клієнтом має бути переданий клієнту. У разі змін умов обслуговування картрахунків та тарифів банку останній зобов’язаний повідомити клієнта не пізніше, ніж за 21 день до введення цих змін.

Відкриття картрахунків здійснюється відповідно до чинного законодавства та нормативно-правових актів НБУ. Для цього подають до банків документи, які необхідні для відкриття поточних рахунків. На одному картрахунку можуть відображатись операції із застосуванням різних видів платіжних карток однієї або кількох платіжних систем, виданих самому клієнту та/або його довіреним особам.

У разі застосування дебетової схеми обслуговування для фізичних осіб як карткові використовуються їх поточні рахунки або відкриваються окремі картрахунки, що ведуться в режимі поточних рахунків, з врахуванням обмежень, встановлених законодавством. Для юридичних осіб відкриваються окремі картрахунки.

У разі застосування кредитної схеми фізичним і юридичним особам відкриваються окремі картрахунки.

Якщо юридична особа має відкриті рахунки в банках, що не є принциповими або асоційованими членами відповідної платіжної системи, то вона може відкрити картрахунки в інших банках, які є її членами.