Основні етапи банківського кредитування

Реферат

— план маркетингу (потреби споживачів, реклама, засоби просування товарів і послуг на ринок тощо);

— план виробництва (потреба у виробничих потужностях та робочій силі, наявність обладнання, структура виробничого процесу, обсяги продукції);

— план менеджменту (структура організації, керівні органи, штат консультантів тощо);

— фінансовий план (прогнозування інвестиційного та операційного бюджетів, руху грошових потоків, перспективний баланс на наступні періоди);

6) відомості про раніше отримані кредити та наявність (відсутність) заборгованості за ними;

7) документ про відсутність заборгованості перед бюджетом та державними цільовими фондами;

8) документацію на предмет застави, гарантії або поручительства;

9) належним чином оформлені договори на постачання та реалізацію відповідних товарів (послуг).

Кредитна заявка разом із пакетом супровідних документів надходить до працівника відповідного кредитного підрозділу, який, ретельно розглянувши її, проводить попередню співбесіду з потенційним позичальником. Ця бесіда має велике значення для вирішення питання щодо позички: вона дає змогу не тільки з'ясувати окремі деталі кредитної заявки, а й скласти своєрідний психологічний портрет позичальника, оцінити професійну підготовленість керівництва фірми, ступінь реалістичності оцінок ним стану та перспектив розвитку підприємства.

У ході співбесіди працівник банку концентрує увагу на базових, ключових для банку питаннях, які можуть бути розподілені за такими групами:

1) загальні відомості про позичальника:

— форма власності та організаційна побудова підприємства;

— термін активної діяльності підприємства;

— основна продукція;

— перелік власників;

— рівень досвіду та кваліфікації менеджерів;

— рівень дохідності господарської діяльності;

— перелік основних постачальників та споживачів продукції підприємства;

2) питання щодо самого кредиту:

— яку суму фірма планує отримати у позичку;

— на що й як буде витрачено цю суму;

— чи вірно складено прогноз фінансових потреб;

— чи враховано термін служби активів, що фінансуються за рахунок позички;

3) питання, пов'язані з погашенням кредиту:

— які вхідні грошові потоки отримує фірма в ході операційного циклу;

— які джерела надходження готівки фірма планує використати для погашення кредиту;

— чи є особи, які готові надати гарантію або поручительство, та який їх фінансовий стан;

4) питання щодо забезпечення кредиту:

— яке забезпечення може бути передано у заставу;

— хто є власником забезпечення;

— де воно зберігається;

— чи перебуває забезпечення під повним контролем позичальника;

— яким чином було зроблено оцінку майна, що пропонується як забезпечення;

— які витрати на зберігання забезпечення;

5) питання щодо зв'язків клієнта з іншими банками:

— з якими банками співпрацює клієнт;

— чи отримував він кредити від інших банків;

— чи є непогашені позички та який їх характер.

Після співбесіди кредитний працівник банку повинен прийняти дуже важливе рішення: продовжувати роботу з кредитною заявкою цього клієнта або вже на даному етапі відмовити у наданні кредиту. Якщо пропозиції клієнта не відповідають в деяких аспектах принципам політики та стратегії банку в сфері кредитних операцій, то кредитна заявка має бути відхилена. При цьому необхідно пояснити заявнику, з яких причин кредит не може бути наданий. Якщо ж за результатами співбесіди працівник банку приймає рішення щодо продовження роботи з клієнтом, він заповнює відповідний кредитний формуляр та передає його разом із кредитною заявкою та пакетом супровідних документів до підрозділу кредитного аналізу для оцінки кредитоспроможності позичальника.

Необхідне та важливе доповнення процедури визначення фінансового стану потенційного позичальника — аналіз якісних показників діяльності підприємства, основними елементами якого є:

— вивчення передісторії позичальника;

— ринкова позиція позичальника та ступінь його залежності від циклічних і структурних змін в економіці та відповідній галузі;

— ефективність менеджменту позичальника;

— наявність забезпечення (застава, гарантія, поручительство).

Вивчення передісторії позичальника дає змогу зробити висновок щодо наступної тенденції розвитку на основі вивчення характеру попередніх взаємовідносин клієнта з банком та погашення кредитної заборгованості позичальника у минулому. Дуже важливим моментом є період існування підприємства: практика показує, що найбільш критичними є перші 3—5 років активної діяльності.

Оцінка ринкової позиції позичальника передбачає ознайомлення з такими елементами:

1) місцезнаходження підприємства — з'ясовують його ефективність з погляду відповідності виду діяльності та характеру господарських операцій (віддаленість від постачальників, наявність кваліфікованих трудових ресурсів, доступність для покупців тощо);

2) вид діяльності підприємства — враховують чинники, унікальні для даного сегмента ринку: капіталоємність галузі, ефективний розмір підприємства в галузі тощо;

3) метод операцій — визначають належність підприємства до однієї з трьох основних груп: виробництво, оптова торгівля, роздрібна торгівля;